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揭密Payday Loan—中美冰火两重天

2018/12/19来源:海投学院 作者:海投学院

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Payday Loan这一词,可能有些人并不熟悉。那么,今天就跟随海投君,来了解一下Payday Loan。

先为大家讲一下“现金贷”。

现金贷,是小额现金贷款业务的简称,借款与还款方式方便。其特点主要为审批及时、到账快速。

从2017年开始,现金贷作为消费金融领域的重要分支之一,在中国市场迅速兴起。

 

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依照第三方统计数据显示,中国目前现金贷活跃用户在1000万~1500万之间,人均借款约每年2000元,参照此推算,中国现金贷市场规模在300亿元左右。

2017年中国拍拍贷成功在美国纽交所挂牌上市,更是为中国现金贷行业其他公司照亮了前进的曙光。

现金贷在中美两地是两种不同的生长状态。

在中国正处于崛起状态的现金贷,在美国早已发展了将近30年,是一个监管严格的行业。

​在美国,此类现金贷称为Payday Loan,即发薪日贷款。

这是什么意思呢?其实是短期小额贷款的俗称,借款人以个人信用做担保,承诺在发薪水后即偿还贷款,而信用的基础来自借款人的工作和薪资记录,因此得名Payday Loan。

关于Payday Loan的历史,就要追溯到上个世纪90年代的美国。

随着“信贷民主化”运动的开始,已经有将近30年的发展历史。

Payday Loan在美国监管很严格的一个行业,各州关于Payday loan的法律管理现状和对利率的相关规定:

Payday loan属于smallloans,受到各州的监管。

1)18个州和华盛顿特区通过禁止Payday loan,或者限制rate和借贷额度,来禁止非常高成本的Payday Lending。

不可以进行Payday loan的州:

Georgia州通过racketeering laws完全禁止了Payday loan。

Arizona,North Carolina禁止了Payday loan。

Connecticut,Maryland, Massachusetts, Pennsylvania, Vermont 和 West Virginia从未授权过Payday loan。

Washington DC废除了Payday loan。

限定最高annual interest rate的州:

New York, New Jersey通过刑事高利贷法规限定了贷款的annual interest在25%~30%之间。

Montana, New Hampshire限定Payday loan的最高annual interest rate在36%。

South Dakota将annual interest rate限定最高为75%。

2)3个州允许lower-cost Payday Lending;Maine, Oregon和Colorado三个州通过授权lender可访问借款人银行账户,并向借款人提供小额低息贷款。

1.Maine限定利率为30%,并允许按照借款额度分层收费,即对于借款金额不超过$75的情况下,收费利息不可超过$5;对于借款金额在$75.01~$249.99的情况下,收费利息不可超过$15;对于借款金额在不少于$250的情况下,收费利息不可超过$250。在这种情况下就可以出现APR非常高的情况。

假设:对于借款金额不超过$75的情况下,收费$5作为利息;

对于借款金额在$75.01~$249.99的情况下,收费$15作为利息;

对于借款金额在不少于$250的情况下,收费为$25作为利息。

那么对于借款$100,借款时间为7天,收费利息$15的loan,其APR高达782.14%。

2.Oregon规定Payday Loan的借款期限不少于一个月,利率不超过36%,并且对于首次借款的情况,每多借$100可以额外再收取$10作为初次贷款费用。在此种规定下,也会出现APR非常高的情况。

3.Colorado从2010修订法律规定Payday Loan的借款期限不少于六个月,最多可以借款$500。对于不超过$300的借款,可以最高收取借款金额的20%作为借款利息。超过$300以上的每$100,lender可以收取$7.5。

3)32个州允许高成本的Payday Lending

32个州或者颁布法律允许Payday Loan,因而给行业提供了存在收取较高利率lending的契机。

这些州包括:Alabama, Alaska, California, Delaware, Florida, Hawaii, Idaho, Illinois, Indiana, Iowa, Kansas, Kentucky, Louisiana, Michigan, Minnesota, Mississippi, Missouri, Nebraska, Nevada, New Mexico, North Dakota, Ohio, Oklahoma, Rhode Island, South Carolina, Tennessee, Texas, Utah, Virginia, Washington, Wisconsin, and Wyoming。

但以上这些州会限制借款人的借款数量,例如Washington限制了借款人每年仅能借款8次。

总体来讲,美国希望通过严格的监管来降低Payday Loan对普通大众带来的不良影响,这也导致了Payday Loan近年来市场发展较为缓慢的现象。

在市场需求的刺激下,国内的金融科技发展非常迅猛,相比美国的趋严监管,国内现金贷平台良莠不齐。不过,2017年12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,对现金贷行业开始统筹管理,加强对现金贷清理整顿工作,必然也会促进中国现金贷行业规范化的发展。

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